Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – jakie są różnice?

Czym są pożyczki i kredyty hipoteczne? Co je łączy?

Pożyczki i kredyty hipoteczne zabezpieczone są wpisem do działu IV Księgi Wieczystej nieruchomości, czyli tzw. hipoteką. Na jego podstawie bank ma prawo domagać się swoich roszczeń w przypadku, gdy kredytobiorca nie spłaca zobowiązania. Jest to więc forma dodatkowego zabezpieczenia dla banku. W razie potrzeby może on m.in. wystawić nieruchomość na licytację i na tej podstawie odzyskać swoją należność. Obie formy finansowania łączy więc potrzeba posiadania nieruchomości, na której można ustanowić hipotekę na rzecz banku.

Natomiast osoba otrzymująca kredyt czy pożyczkę, dzięki hipotece zwykle może liczyć na atrakcyjniejsze warunki umowy w porównaniu do produktów bankowych bez takiego zabezpieczenia.

Jako cechę wspólną tych form finansowania wymienia się też możliwość uzyskania wysokiego kapitału. W obu przypadkach potrzebny jest też operat szacunkowy nieruchomości, przygotowany przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego.

Znaczącą różnicą jest natomiast okres kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego wynosi do 30 lub 35 lat. Z kolei w przypadku pożyczki hipotecznej to 30 lat (ale większość ofert waha się do maksymalnie 20 lub 25 lat).

Pożyczka i kredyt hipoteczny a nieruchomość obciążona hipoteką

Zarówno kredyt, jak i pożyczka hipoteczna są związane z obciążeniem hipoteką. W zależności od oferty danego banku przy kredycie hipotecznym można skredytować do 80 albo 90% wartości nieruchomości. Te wartości będą niższe przy pożyczce hipotecznej i sięgają do 60-80% wyceny nieruchomości.

Przy kredycie hipotecznym również można zabezpieczać się na nieruchomości osoby trzeciej. Jeśli przedmiotem zabezpieczenia będzie inna nieruchomość, niż nabywana w kredycie hipotecznym, to będzie ona stanowiła wkład własny, oczywiście w pożyczce opieramy się na już posiadanej nieruchomości.

Pożyczka i kredyt hipoteczny a cel finansowania

Kapitał z kredytu hipotecznego można przeznaczyć wyłącznie na cel mieszkaniowy, np. kupno lub budowę nieruchomości, w tym remont czy wykończenie (finansować można również nabycie działki), a niekiedy także na adaptację nieruchomości na cele mieszkaniowe. Co więcej, bank musi być szczegółowo poinformowany, na co wydane będą pieniądze. Z tego względu w przypadku finansowania budowy domu kredyt hipoteczny może być wypłacany w transzach, zgodnych z ustalonym harmonogramem i planem prac budowlanych.

Inaczej jest w przypadku pożyczki hipotecznej. Tę można przeznaczyć na dowolny cel, bez informowania banku o swoich planach. Udzieloną pożyczkę możesz więc wydatkować zgodnie z własnymi potrzebami. Jednocześnie możesz liczyć na atrakcyjne warunki kredytowania i możliwość pozyskania sporej sumy pieniędzy dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki. Z tego względu taki rodzaj finansowania często wypada korzystniej niż zaciągnięcie wysokiego kredytu gotówkowego. Pamiętaj jednak, że wszystko zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji warto więc dokładnie przeanalizować zalety i ewentualne wady każdego rozwiązania.

Jak widać, kredyty i pożyczki hipoteczne znacznie się od siebie różnią. Obie formy finansowania mają sporo zalet. Jeśli nie wiesz, która z opcji będzie odpowiednia dla Ciebie, najlepiej skorzystaj z konsultacji z Ekspertem Finansowym. Osoba taka porówna aktualne oferty bankowe i pomoże w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Rafał Salach
Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych

Artykuł sponsorowany 
Zdjęcia: Unsplash